據經濟合作暨發展組織（OECD）的統計，南韓自殺率自2003年到2016年間，連續13年位居全球首位。自殺的原因，據南韓警察廳2016年公布的資料顯示，在精神問題以外的最大因素，就是財務問題，占了其中的2成多。欠債的人生就沒有希望了嗎？韓國微型信貸企業Hopemakers堅定地告訴每個人：「有希望！」

以「建立一個沒有人受債務困擾的健康社會」為目標，Hopemakers專門提供弱勢債務者理財諮詢與再融資服務。其執行長金希哲（Kim Hee-Chul）是位經驗豐富的退休銀行家，過去，他為頂端尊貴客戶規畫理財服務，而現在，他卻選擇與深陷債務漩渦的中下層民眾一同奮鬥，協助他們找到希望的出口。

債務未必來自過度消費 幫助弱勢從債務奴隷中解放出來

2008年，金希哲在擔任大邱銀行副行長期間，負責該行與厚生省合作的低收入家庭債務診療業務。他發現，許多工人及其家庭之所以深陷債務困境，往往並非出於個人不負責任的消費性借貸，而是因為長期疾病、職災、事故所導致。

事實上，在現代社會中，為了求學、買車、買房或臥病，我們很容易就會欠下債務，但金希哲觀察到，「在現有金融體制下，一旦欠了債，很快就會變成金融奴隸。」特別是當債務因生活變故而不斷積累，這些債務人的信用等級就會下降，不但再也借不到錢，而且再怎麼努力工作也無法清償，「債務者之所以無法逃脫，正是因為他們被排除在社會的財務結構之外。」

面對政府與金融機構始終無法有效解決債務者的問題，金希哲決定自己站出來尋求改變。「沒有債務的世界是可能的，」從理財的角度出發，他認為，弱勢的債務者更需要實用且持續的理財建議，才有機會自金融的奴役中解放出來。「當90％的金融專家都在為10％的富人工作時，我們應該將自己的專業能力花在那90％的邊緣族群身上，」這也是Hopemakers應運而生的起點。

債務者是病人，不是罪人 10年幫助7,000家庭走上希望之路

但如何才能有效幫助數以萬計的債務者？Hopemakers以創新的債務診療角度切入，認為負債是種疾病，債務者則是病人，若不加以治療，將導致其身心受創，甚至走向自殺一途。為了完善債務診療功能，Hopemakers所找來的員工，不但都是擁有10年以上豐富經驗的財務規畫專家，更要有能站在債務者角度思考的同理心，為這些信用等級低的債務者提供低利貸款及專業諮詢服務，並在幫助他們償債的同時，也協助其建立正確的金錢使用觀念，以達到最佳治療效果。金希哲認為，「疾病的好壞是由上帝來決定，但金融是人為的領域，所以Hopemakers可以幫忙解決。」

Hopemakers的債務診療可分為４大階段，包括：諮詢、診斷、審查及執行追蹤。Hopemakers會以債務者的緩急情況來分類，提供 1～2 個小時不等的諮詢服務，其中狀況嚴重者，Hopemakers會提供緊急貸款的處方，而像慢性病患之類需要長期協助的個案，則根據診斷和審查後擬定的財務規畫方案，按進度實行，Hopemakers則從旁進行追蹤與協助。

目前Hopemakers每個月約有150到180次左右的諮詢人次，10年來至少已累計有7,000個家庭接受過Hopemakers的債務治療，這當中已有許多人順利重獲新生，但也有人依舊與債務搏鬥著，「對於曾走過地獄，喪失自尊的債務者來說，嚴格執行我們的理財處方並不容易，」金希哲說。

信用評等應優先考慮「人」 以企業角色為大眾找回社會正義

說起Hopemakers的獲利模式，雖說理應來自諮詢費用或利息收入，但事實上，由於許多債務者根本無力負擔，所以約有80%的狀況都屬於免費諮詢。「債務問題不能凌駕於人的尊嚴之上，讓一個人終身作為金錢奴隸，並不是社會正義。」因為這樣的理念，Hopemakers讓許多有相同價值觀的天使投資人，不計股息地投資支持，才使得其諮詢事務得以穩定運作，幫助更多人度過難關。而自2014年起，Hopemakers以企業精神解決社會債務問題的理念與成果，也持續得到B Labs的B型企業認證肯定。

負債累累的人通常都帶著自卑感，因為他們常被社會視為「毫無價值的人」，因此Hopemakers的債務診療從基本的對賬，到財務與心理的整體諮詢輔導，其背後所展現的是一套「人的哲學」。在個人層次上，Hopemakers著重於規畫一套讓債務人能夠親力親為、立即執行，並從中獲得正確用錢智慧的方案；在社會層次上，Hopemakers希望能向大眾傳達「債務是可以透過理財諮詢解決」的觀念，避免「用借錢解決債務」，讓債務越滾越大；最後，透過這樣的過程，Hopemakers正努力實踐其「金融奴隸解放運動」，並希望對現有金融體系產生影響力，讓信用評等能優先考慮人的價值，而非財力多寡，給予債務者再次進入社會的機會。

鼓勵正派企業投入參與 是協助債務者重生的最佳著力點

在台灣，債務問題同樣困擾著許多個人與家庭，據台灣卡債受害人自救會在2018年的估計，國內卡債族至少有80～100萬人之多。其中許多債務者飽受失業、長期疾病、單親或隔代養育等問題折磨，逐漸喪失自信與自尊，加上不願被強制扣薪，只能尋找無勞保、領現等低保障，甚至低薪的工作，進而深陷金融奴役的惡性循環，無力擺脫。

目前，勞動部也積極與法律扶助基金會合作，從就業面及法律面對卡債者進行協助；也有金融債務法律輔助協會，協助債務人依法院裁定，透過更生聲請減免債務或貸款利率，這些都對債務者帶來極大幫助。

至於民間雖也有以救助為名的企業，但債務人若一時不察，卻可能掉進更大的債務陷阱。像Hopemakers這樣運用金融理財專業，真心為債務者進行債務診療及專業建議的模式，絕不嫌多，也可望帶來良幣逐劣幣的效果，解決一大社會問題。像這樣有效結合債務管理、心理輔導、法律扶助與就業協助，將能更全面地幫助債務者找回自我價值，走出債務陰霾並重建人生，可作為台灣協助債務者重生的另一著力點。

▲Hopemakers專門提供弱勢債務者理財諮詢與再融資服務，協助他們找到希望的出口。
（圖／Hopemakers提供）

▲Hopemakers的員工除了有財務規劃專長，對求助者也要有同理心。後排右一為創辦人金希哲。
（圖／Hopemakers提供）

國外社會創新案例故事

撰稿：林氶閎

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姓名標示為「勞動部勞動力發展署」