Lamaro Kevin陷入了困境。她是一位烏干達北方的小農，需要一筆錢購買農具。她有兩種選擇：其一，求助鄉村儲蓄貸款協會（Village Savings and Loan Association, VSLA），獲得10 到 20 美元的小額現金貸款，還款期限約為2到3個月，但20美元遠不及購買農具的金額。其二，她可以向銀行小額信貸，但她作為一位偏遠農村的小農，有極大可能被打回票，或是需要拿賴以維生的農地抵押。

小額貸款取得生財工具 小農翻身契機

這是Lamaro Kevin的困境，也是烏干達數百萬個偏鄉小農的困境。包含烏干達在內的撒哈拉沙漠以南地區，占了全球25％ 的耕地面積，卻只產出全球10％的農作物 ，顯示農業供應鏈的效率極低。因為這些農民多數都靠人力和鋤頭耕種，收成有限，收入也有限；貸款取得不易，無法投資更有生產力的農具，形成一個惡性循環。但烏干達社企Cycle Connect的出現，讓Lamaro Kevin有了打破貧窮循環的機會。

Cycle Connect是個提供小額信貸的非營利組織，不過它提供了對偏鄉小農而言更實用的東西：腳踏車、牛犁、磨床、和摩托車。以腳踏車貸款為例，一台腳踏車約27萬烏干達先令（約合台幣2,120元），小農只要先付4萬先令當訂金，即可取得腳踏車，之後每月償還2萬4千先令，10個月後便可擁有腳踏車所有權 。

在Lamaro Kevin的案例裡，她向Cycle Connect申請了牛犁貸款，獲得了一頭牛和耕田用的犁，這些工具讓她的可耕作面積足足增加了1倍，收成、收入自然也翻倍，如今她能夠將孩子送去上學：「Cycle Connect幫助我把窮神掃地出門！」

生產力大幅提高 收入增加35%

在烏干達，僅不到2成的人是透過銀行等正式管道借錢，Cycle Connect的角色，便是填補其餘8成的巨大缺口。 2014年，Muyambi Muyambi創辦了Cycle Connect的前身Bicycles Against Poverty，第一步就是以普惠金融（Inclusive Financing）貸款，提供偏鄉小農腳踏車：「腳踏車是最便捷的交通工具，可以讓農民移動的範圍增加4倍，多載5倍的農作物，進而讓他們的收入增加35％ 。」

助小農脫貧第二步，則是一系列的工作坊。當小農拿到腳踏車後，他也會加入Cycle Connect的工作坊，接受一系列財務管理的培訓課程 ，包含了金融知識、貸款合約、儲蓄等，Cycle Connect會和他們一起制定利用腳踏車擴大收入的計畫，同時規劃如何在時效內完成還款 。

Cycle Connect提供比鄉村儲蓄貸款協會更高的貸款額度，卻又比銀行的還款計畫更有彈性。農民靠天吃飯，收入也跟著收成連動，但卻無法精準預測收成或農作物價格的峰值；Cycle Connect提供各式定期定額、或不定期不定額 的還款計畫，這樣一來，農民就不會為了償還貸款，而被迫以低價提早賣掉他們的農作物。有了這樣靈活的還款計畫，在Cycle Connect農民的還款率高達95％。

第三步，則是提供工具使用的培訓課程。比如貸款之一的牛犁，雖然可以增加耕作面積和效率，但想真正用牛犁來控制一頭牛耕作卻絕非易事。Cycle Connect和農技諮詢公司Oxen Clinic 合作 ，培訓種子教師來教導牛犁貸款的小農，縮短操作的陣痛期。比如小農Okidi Roberts，他申請的牛犁貸款能將原本人力耕作需要的30天銳減為3天，讓他得以在一半的時間內耕種2倍的土地；此外，他還反過來向其他農民出租自己的牛，一年靠此賺得了550 美元（約合台幣15,400元）。

配合客戶需求 創收工具更多元

事實上，一直到Cycle Connect創辦的第4年，他們才開始提供腳踏車貸款以外的服務。許多長期合作的農民已經擁有1到2台腳踏車，並深知腳踏車帶來的好處，便陸續向Cycle Connect提議其他可創造收入的產品，如現有的牛犁、摩托車和磨床；但也有被淘汰的商品，如太陽能照明燈：「什麼產品其實不是重點，而是我們是如何從不斷的溝通到最終將產品提供給農民，這個過程才是我們的價值所在。」

創辦人Muyambi Muyambi在烏干達農村長大，他7歲的時候罹患瘧疾，但最近的醫院遠在10英哩（16公里）外，徒步要幾個小時。幸虧鄰居的腳踏車將他及時送醫 ，才挽回一條命。大學期間，他在校園成立腳踏車扶貧社團，認識了現任執行長Molly Burke，兩人展開合作，推廣改善烏干達交通不便的意識，並在2014年正式成立Bicycles Against Poverty，首年便發出了250個腳踏車貸款。「腳踏車是最簡單的一種交通工具，但必要時可以挽救生命。它可以進入市場賺取收入，也能帶你到學校接受教育，或是取得乾淨的飲用水，」Muyambi說：「腳踏車就是自由、賦權和機會。」到了2019年，他們正式更名為Cycle Connect，一年核准的貸款已超過2,500筆，是5年前的10倍，影響超過1萬2,500位農民。

滾動調整服務 加速成長飛輪

不管是窮是富，人類社會永遠有問題需要解決。對於想要提供服務以解決特定問題、滿足客戶並擴大市場機會，Cycle Connect的以下作法可為借鏡：

首先，手段方法要符合你服務的對象。Cycle Connect看到了打破農民貧窮循環的破口—以交通工具為切入點，讓腳踏車成為生財工具。傳統銀行或機構雖然也提供貸款服務，對農民們卻毫無意義，因為他們負擔不起。因此，Cycle Connect設計出小額信貸機制，讓農民負擔得起，才能啟動財富累積的循環，而不是越陷越深。

其次，陪客戶成長的路上，若能視客戶需求，滾動式調整及擴大服務，就能讓彼此都加速成長的飛輪。Cycle Connect以腳踏車貸款起家，在過程中發現農民還有其他需求，這才開發牛犁、摩托車等多元貸款。而雖然他們一度投資了太陽能燈，但在發現使用率不佳後便淘汰此項商品。此外，Cycle Connect還款計畫也依據不同農作物的收成季節調整，讓農民更有彈性。除了農民，Cycle Connect也不斷和種子教師、貸款專員等第一線工作人員討論流程或產品修改方向，這樣不斷根據農民需求滾動式修改開發產品、還款計畫，才能真正對症下藥、在不同階段滿足客戶需求，進而改善農民生活，同時也擴大了自己的業務收益。

此外，Cycle Connect不只給魚，還教農民釣魚，承貸業務不只是一筆筆生意，而是長期的成長夥伴關係。因此，他們為貸款客戶打造一系列工作坊，教導農民金融知識，從基礎建立農民的收支概念，並協助將腳踏車或其他工具效益最大化，讓農民懂得活用資產，創造更高收入和更好的生活品質。

▲Cycle Connect的商業模式
 

▲腳踏車可以讓農民移動的範圍增加4倍，多載5倍的農作物，進而讓他們的收入增加35％。
(圖片來源：達志影像)

▲Cycle Connect以農民負擔得起的方式貸款給農民購置生產工具，並教會他們使用技巧。
(圖片來源：達志影像)

國外社會創新案例故事

撰文：柳定亞

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